Kfz Diebstahl – Kaskoversicherung zahlt trotzdem nicht!

00:00:00: Gehst morgens zu deinem Auto und es steht nicht mehr da.

00:00:03: Einfach weg!

00:00:04: Du ruft die Polizei, du meldest den Schaden bei deiner Kaskoversicherung... ...und es kommt eine Absage.

00:00:08: Wie kann das sein?

00:00:10: Du hast auch eine Teilkasko-Versicherung genau für solche Fälle.

00:00:13: Das kann aber jeden treffen.

00:00:14: und dass der schreckende ist, es reicht manchmal schon, dass du dich bei der Schilderung des Sachverhalts widersprichst.

00:00:20: Heute sprechen wir über einen Urteil des Landgerichts et so hohe.

00:00:22: Ein Fall mit einem schwarzen Fortmustang, einem verdächtigen Nachschlüssel und einer Geschichte die sich bei jeder Gerichtsverhandlung ein bisschen anders anhörte.

00:00:31: Was das alles mit deiner Kasko-Versicherung zu tun hat, das erfährst du heute hier bei Law & Talk.

00:00:36: Herzlich Willkommen zur Law&Talk.

00:00:37: Praxisnahe Rechtstipps und aktuelle Rechtsprechung!

00:00:40: Ich bin Rechtsanwalt Michael Kehren und an meiner Seite ist heute wie immer mein Kollege Rechtsanwalter Igor Posikoff, Farmhalt für Verkehrsrecht.

00:00:46: Igor schön dass Du dabei bist.

00:00:48: Danke Michael.

00:00:48: Ich bin immer gern bei unserem Podcast dabei, aber sonst wenn es um solche spannenden Casco-Geschichten geht.

00:00:53: Ja stimmt!

00:00:54: Heute ist unser Thema Diebstahl und Kascoversicherung.

00:00:57: Wir schauen uns an was du als Betroffener eigentlich beweisen musst damit deine Kasco-Versicherung bei einem Fahrzeugdiebstahl wirklich zahlt.

00:01:04: Und das arbeiten wir anhand eines echten Urteils aus EZO auf.

00:01:07: Fangen wir an Igor bevor wir in den konkreten Fall einsteigen.

00:01:10: lass uns das kurz Jetzt mal vorbereiten.

00:01:13: Was ist eigentlich der Unterschied zwischen Teil-Kasko und Vollkasko?

00:01:19: Und wann kommt überhaupt die Kaskoversicherung beim Diebstahl ins Spiel?

00:01:22: Okay, ich halte mich erst mal kurz.

00:01:24: Wer näheres wissen möchte kann unsere letzten Folgen zum Thema Kaskoversicherung anhören.

00:01:28: da habe ich es eigentlich recht umfangreich erklärt.

00:01:30: also kurz zusammengefasst die Teilkasko Versicherungen deckt bestimmte Schäden ab die unabhängig von einem verschulden des Fahrers entstehen.

00:01:37: dazu gehört zum Beispiel oder klassischerweise der Diebstahl des Fahrzeugs über dem wir heute sprechen Glasbruch Wildschäden und so weiter.

00:01:44: kennt man schon aus den letzten folgen die Vollkaskodeck darüber hinaus eigene schäden bei zb selbst verschuldeten Unfällen.

00:01:50: Für den Diebstahl genügt aber hier die Teilkasko.

00:01:53: Das heißt also, wenn mein Auto gestohlen wird und ich habe mindestens eine Teilkasketversicherung dann bin ich auf der sicheren Seite?

00:01:59: Im Grundsatz ja!

00:02:00: Aber und das ist hier entscheidend du musst der Versicherung über nachweisen dass das Auto tatsächlich gestohllen wurde.

00:02:06: Und genau hier liegt die große Fallgrube.

00:02:08: Na wie weiß man denn einen Diebstall nach?

00:02:11: Ja genau das ist eigentlich das Problem.

00:02:12: Deshalb hat sicher die Rechtsprechung eine gewisse Lösung überlegt, die sogenannte Drei-Stufen-Theorie.

00:02:18: Auf der ersten Stufe muss der Versicherungsnehmer das Bist du zum Beispiel als Autobesitzer nicht den vollen Beweis erbringen, dass das Auto wirklich gestohlen wurde und das wäre ja eigentlich unmöglich.

00:02:28: Du musst nur das sogenannte äußere Bild einer Entwendung beweisen.

00:02:32: Jetzt bin ich gespannt was ist denn dieses äußeren Bild?

00:02:35: Ja das sind die sogenannten Mindestfakten, die nach allgemeiner Lebenserfahrung auf einen Diebstahl hindeuten also Indizien.

00:02:41: Konkret heißt das Du hast das Fahrzeug zum bestimmten Zeitpunkt an einem bestimmten Ort abgestellt und danach war es weg.

00:02:47: Das reicht für diese erste Stufe

00:02:48: aus.".

00:02:49: Okay, das klingt erst mal überschaubar!

00:02:51: Nur wann wo weg?

00:02:54: Ja genau also auf der zweiten Stufe kann die Versicherung dann sagen Moment wir haben hier erhebliche Zweifel ob das wirklich ein Diebstahl war.

00:03:01: vielleicht ist das ja vorgetäuscht.

00:03:03: und die sogenannte Erschütterung des Beweises durch den Versicherer diese sogenannte zweite Stufe.

00:03:09: Allerdings muss der Versicherer richtige Anhaltspunkte liefern für seine Behauptung, ja dann verschiebt sich nämlich die Beweislast wieder zum Versicherungsnehmer zurück und dann kommt die dritte Stufe zum Tragen wenn er Versicherers eben dieses äußere Bild erschüttern konnte.

00:03:22: Dann muss der Versehungsnehmer den Vollbeweis erbringen dass es wirklich ein Diebstahl war.

00:03:26: Habe ich das also richtig verstanden?

00:03:27: Dass du als Versicherungsnemer also gar nicht zunächst beweisen musst dass das Auto wirklich gestohlen wurde sondern nur dass du es irgendwo abgestellt hast und es dann weg war?

00:03:37: Genau, exakt so ist es.

00:03:38: So simpel wie es klingt ist es tatsächlich.

00:03:41: Das ist eben der entscheidende Punkt und du musst aber – das ist das türkische daran – diese einfache Geschichte widerspruchsfrei und glaubhaft erzählen können.

00:03:49: An weiterer Anhaltspunkt sind dann auch noch die Schlüssel, die bei einem Diebstaderfahrungsgemäß trotzdem alle beim Versicherungsnehmer vorliegen müssten

00:03:56: usw.,

00:03:57: darüber sprechen wir gleich.

00:03:58: Anderenfalls kommt eben diese zweite Stufe auf den Plan.

00:04:02: Okay, kommen wir zum konkreten Fahrt aus Itzehoe!

00:04:04: Fass den Sachverhalten mal bitte kurz zusammen was da passiert?

00:04:07: Also, ich versuch's mal simpel zu halten.

00:04:08: Die Klegerin, das wäre eine GmbH vertreten durch ihren Geschäftsführer – zur Vereinfachung werde ich jetzt ihn einfach immer als Geschäftsführer nennen.

00:04:15: bei die Klegerseite.

00:04:16: Dieser Geschäfts-Führer bzw seine Gmbh ist die Halterin eines schwarzen Ford Mustern.

00:04:20: Der Kaufpreis lag damals bei ungefähr fifty-fünfzigtausend Euro und das Fahrzeug war Teilkaskoversichert.

00:04:26: Am Morgen des neunten November zwanzigzwanzig also zwei tausendzwanziger meldet der Geschäftsfuhrer der Polizei dass das Fahrzeuge weg ist.

00:04:33: Er habe es am Abend des achten November also das am vorabend, am Straßenrand geparkt und am nächsten Morgen gegen sieben Uhr war es einfach nicht mehr da.

00:04:41: Okay klingt erst mal nach klarem Fall von Diebstahl Auto weg Anzeiger startet Und nun?

00:04:46: Ja ein Monat später so ungefähr im Dezember.

00:04:50: Füllt der Geschäftsführer die Schadensanzeige bei der Versicherung aus.

00:04:52: Und hier fängt es an interessant zu werden, in der Schadenzahnzeige schildert er den Hergang plötzlich wenig anders.

00:04:58: Er habe das Auto am Sonntag vormittag gewaschen, ist danach gegen vierzehn Uhr vor dem Haus auf die Straße gestellt und daneben ein Zweitfahrzeug um sein Zweit-Fahrzeug zu reinigen oder was auch immer.

00:05:09: Und da er am Montagmorgen zum Steuerberater wollte, habe er den Muster einfach stehen

00:05:13: lassen.".

00:05:14: Aber das ist doch eigentlich trotzdem derselbe Hergang nur leicht anders erzählt?

00:05:18: Ja, könnte man schon denken.

00:05:19: Aber im Detail tatsächlich ist es nicht gleich.

00:05:22: Die Polizei-Anzeige sagt abends abgestellt am Morgen weg die Schadensanzeige gesagt sonntag vormittags um vierzehn Uhr abgestellt an Montagmorgen um sieben und fünfzehn weg.

00:05:32: das sind komplett andere Tageszeiten und komplett anderer Kontext.

00:05:37: ja vielleicht okay aber wenn ich richter wäre könnte ich fleißkeptisch sein.

00:05:41: okay weiter ok

00:05:42: es kommt noch was dazu.

00:05:43: ja das ist ja nicht alles.

00:05:45: also Du denkst entweder hat jemand ein sehr schlechtes Gedächtnis oder da stimmt etwas grundsätzlich nicht.

00:05:50: und damit aber nicht genug.

00:05:52: Das Gericht hörte den Geschäftsführer gleich zweimal persönlich an, das war wahrscheinlich ein geschickter Schachzug des Gerichts nämlich in zwei verschiedenen Verhandlungsterminen einmal im Jahr zwanzig-zwanzig und dann noch mal im Jahr twanzig dreiundzwanziger und bei jeder Anhörung erzählte er wieder eine andere Version.

00:06:06: Das gericht formulierte es dann irgendwann sehr diplomatisch.

00:06:09: Die geschilderten Geschehensabläufe weichen auch zeitlich nicht nur um wenige Minuten oder Stunden vor andern ab, sondern weisen gänzlich andere Tageszeiten und ein völlig anderes Rahmgeschehen auf.

00:06:19: Das Gericht befragte daher später nochmal eine Zeugin, um sich zu vergewissern was wirklich passiert sein

00:06:24: könnte.".

00:06:25: Okay dann jetzt haben wir mal eben etwas Liedern gesagt hat?

00:06:27: Genau!

00:06:28: Die Zeugin selbst ist die Schwester des Geschäftsführers, die wurde vom Gericht vernommen.

00:06:32: Sie wohnte mit ihm zusammen und hatte also auch Zugang zu den Fahrzeugschlüsseln.

00:06:35: Sie sagte aus ihr Bruder habe das Auto aus der Auffahrt herausgefahren ein paar Häuser weitergeparkt aber auch ihre Schilderung passte weder zur Polizei anzeigen noch zur Schadensanzeige noch zu den Einlassungen des Bruders vorgerichtet.

00:06:48: Okay!

00:06:48: Die eigene Zeugine hat also die Geschichte gar nicht bestätigt

00:06:51: Exakt.

00:06:51: Im Gegenteil, sie hat noch einen weiteren abweichenden Sachverhaltenspiel gebracht.

00:06:54: Das Gericht hat dann einfach klargestellt aufgrund der Widersprüchlichkeiten erscheint keine Darstellung als mehr oder weniger wahrscheinlich als die anderen.

00:07:01: aber es gab noch eine weitere Besonderheit nämlich den Nachschlüssel.

00:07:04: Noch eine Besonderkeit?

00:07:05: Klingt jetzt interessant.

00:07:06: ja denn was hat das mit dem Nachschchlüssel auf sich wie so ein Nachschlüssel beim Auto?

00:07:10: Ja das ist eben das wundersame an der Sache.

00:07:13: also das wäre so dass i-Tüpfelchen des Falts Also die Versicherung behauptet Vorgerichtlich, da springen wir jetzt noch einmal ganz kurz zurück.

00:07:20: Das äußere Bild der Entwendung wohl nicht vorliegt ja?

00:07:24: Das ist eben diese zweite Stufe die wir erwähnt haben und fordert alle vorhandenen Fahrzeugschlüssel heraus.

00:07:29: Sie sagt schick das mal ein und dann können wir das überprüfen und an unsere Einschätzung treffen.

00:07:34: Der Geschäftsführer schickt zwei Schlüssel und schreibt dazu dass sind sämtliche Fahrzeugschüssel.

00:07:39: Die Versicherung schickt dann die Schüssel zum TÜV zur Analyse und das Ergebnis einer der beiden Schlüssel ist kein Originalschlüssel.

00:07:45: Und auf diesem nicht-originalen Schlüssel steht, auf dem Gehäuse ein Datum.

00:07:49: Nämlich der zwölfte Monat zwei Tausend neunzehn also Dezember zweitausendneunzehnt.

00:07:53: Fast ein Jahr vor dem angeblichen Diebstahl im November zwanzigzwanzig.

00:07:58: Okay habe ich also richtig verstanden?

00:07:59: ja es wurde schon vor dem Diebstahler Nachschlüsse gefertigt und das wurde der Versuchung auch nie mitgeteilt.

00:08:04: exakt

00:08:04: so ist es, ja das lässt die Versicherung natürlich skeptisch werden.

00:08:07: Das ist auch klar.

00:08:08: und dann kommt noch eins drauf Monate nach dem angeblichen Diebstahl schickt der Geschäftsführer plötzlich einen dritten Schlüssel an die Versicherungen also sprich diesen Nachschlüssel, der wurde vorher überhaupt nicht erwähnt.

00:08:19: Nicht in der Schadensanzeige und beim ersten Einsenden der Schlüssel.

00:08:22: Die Erklärung war auch tatsächlich so ein bisschen merkwürdig.

00:08:25: Der Vater des Geschäftsführers habe sich etwa vier Wochen nach dem Diebstahl also im Dezember zwanzig-zwanzig eine Erinnerungsschlüssel machen lassen als Erinnerungen an das gestohlene Fahrzeug.

00:08:34: Das hat er aber bar bezahlt ohne jemanden davon was zu sagen.

00:08:40: Du erzählst manchmal hier Geschichten?

00:08:41: Was ist denn einer Erinnerungsschlüsse?

00:08:43: Ja, so hat das der Geschäftsführer genannt.

00:08:45: Stell dir mal vor du bist Autofahrer dein geliebter Mustang wird gestohlen.

00:08:48: und dein erster Gedanke ist ja ich bestelle mir mal einen funktionierenden Schlüssel als Erinnerung an das Fahrzeug was weg ist und sagt niemanden was davon.

00:08:55: also naja

00:08:56: Ja, aber ich bin ja viel gewohnt und ... Ich hab schon einiges gehört.

00:09:01: Aber das klingt sogar vom gesunden Menschenverstand her etwas weit hergeholt oder meinetwegen auch konstruiert.

00:09:07: Ich verstehe jetzt auch, wenn ich ehrlich bin nicht, warum der Vater des Geschäftsführers sich in Erinnerungsschlüssel für den Mustern machen lässt, den doch offenkundig der Geschäftsführer gefahren hat weil er den gewaschen hat und vor die Türe gestellt haben will.

00:09:19: Also schon sehr unrund!

00:09:22: Und das Gericht hat das so wie du gesehen, hinzu kommt noch der TÜV-Fahrt auf dem nicht originalen Schlüssel Gebrauchsspuren sogar festgestellt.

00:09:29: Also Spuren die nur von der Benutzung am Fahrzeug stammen könnten.

00:09:32: Das bedeutet dass Fahrzeug muss noch existiert haben als dieser Schlüssel genutzt wurde was den Verdacht nähert dass das Auto vielleicht gar nicht gestohlen sondern anderweitig weggeschafft wurde.

00:09:43: Wie hat das Gerich das alles zusammengefasst?

00:09:45: Ja das Gerichts sagte Kurz zusammengefasst ist es nicht bewiesen, dass das Auto zu einer bestimmten Zeit an einem bestimmten Ort abgestellt wurde.

00:09:53: und das ist genau die erste Stufe der drei Stufen Theorie.

00:09:57: Die konnte der Versicherungsnehmer schlicht nicht erfüllen.

00:10:00: Ergebnisklage abgewiesen.

00:10:01: Die Versicherung musste nicht zahlen.

00:10:03: Streitwert ungefähr dreißigtausend Euro.

00:10:04: Die Kosten musste dann der Geschäftsführer beziehungsweise seine GmbH für das gesamte Verfahren tragen.

00:10:10: Okay aber nach allem was du erzählt hast überrascht mich das Ergebnis jetzt wirklich nicht.

00:10:13: ja kommen wir zur Praxis.

00:10:15: Was heißt das Urteil denn konkret für einen normalen Autofahrer, der ehrlich Opfer eines Diebstahls geworden ist?

00:10:20: Das ist die wichtigste Frage hier.

00:10:22: Da kann man jetzt einiges mitnehmen, denn dieses Urteil betrifft nicht nur die, die mogeln sondern es zeigt wie entscheidend die eigene Sorgfalt in so einem Schadenfall ist.

00:10:31: Ja folgendes ist nämlich zu beachten als erstes merkt ihr genau wo dein Fahrzeug abgestellt hast klingt jetzt erstmal trivial aber wenn du das nicht präzise schildern kannst wackelt der gesamte Versicherungsanspruch.

00:10:42: Zweitens schreibe nichts in die Schadenanzeige, was du nicht sicher weißt.

00:10:46: Also eine falsche Zeitangabe, falsches Datum oder sonstwas.

00:10:49: auch wenn es versehentlich falsch ist kann das später als Widerspruch gewertet werden.

00:10:53: und drittens Schlüssel immer alle Schlüssel sofort offenlegen keine Ausnahmen auch der Schlüssel den der Onkel irgendwo aufbewahrt ja oder sich gefertigt hat Auch der alte Ersatzschlüssel von vor drei Jahren.

00:11:03: Und also wirklich alle Schlüsse.

00:11:05: Wenn man tatsächlich nicht mehr genau weiß wann man das Auto abgestellt hat

00:11:08: Genau, dann das genauso ehrlich schildern, dass man sich nicht mehr sicher ist.

00:11:12: Aber trotzdem so viele präzise Details wie möglich liefern.

00:11:15: Zeugen benennen die als Autofahrt noch gesehen haben.

00:11:18: Handydaten irgendwelche Kassenbelege von Tankvorgängen alles was auf den Aufenthaltsort des Fahrzeugs sozusagen kurz vor dem Diebstahl hinweist und das sind keine Beweise für den Diebstall selbst.

00:11:29: aber sie stützen das äußere Bild und das ist sehr wichtig.

00:11:32: Okay stell dir vor du parkst dein Wagen Freitagabend nach dem Einkaufen am Samstagmorgen ist er weg.

00:11:38: Du hast einen Kassenbond vom Supermarkt, der dich um achtzehn uhr vierunddreißig dort verortet.

00:11:43: Das hilft also?

00:11:44: Ja absolut!

00:11:44: Solche Indizien sind wirklich goldwert.

00:11:46: sie zeigen das Fahrzeug war zu diesem Zeitpunkt noch da und danach nicht mehr dass es genau das äußere Bild in erster Stufe des Gerichtern sehen will.

00:11:55: Okay kurz Pause an dieser Stelle wenn du Lone Talk noch nicht abonniert hast.

00:11:58: jetzt wäre der perfekte Moment.

00:12:00: Du findest uns auf Spotify Apple Podcasts und überall wo es Podcast gibt Und wenn dir diese Folge heute etwas gebracht hat, hinterlasst uns gerne eine Bewertung.

00:12:07: Das klingt wie immer wie eine Floskel aber es hilft uns wirklich damit mehr Menschen diesen Podcast finden.

00:12:12: Wir freuen uns auch sehr über Diskussionen in den Kommentaren.

00:12:14: kennt ihr schon wird auch mittlerweile schon recht regelmäßig von Gebrauch gemacht.

00:12:18: Genau und wenn du selbst gerade mit einem Versicherungsfall kämpfst wie der die wir geschildert haben oder einfach ne Frage rund ums Verkehrsrecht oder Mietrecht hast unsere Kontaktdaten findest du in den Show notes

00:12:28: Igor.

00:12:29: okay bevor wir zum Schluss kommen lasst uns die wichtigsten Erkenntnisse nochmal zusammen fassen weil das so wichtig ist.

00:12:34: Welchen Fehler muss man in solchen Fällen vermeiden?

00:12:36: Genau, ich liste es noch mal auf Fehler Nummer eins.

00:12:38: Widersprüchliche Angaben die Polizeianzeige Schadenanzeige Aussage vor Gericht Die müssen alle dieselbe Geschichte erzählen.

00:12:44: ja viele denken das ist doch dasselbe.

00:12:46: Es ist aber nicht.

00:12:47: Ja wenn die Zeitangaben abweichen oder die Daten oder die Umstände dann hat man eventuell ein Problem.

00:12:53: Fehler Nummer zwei unvollständige Schlüsselabgaben.

00:12:56: Jeder existierte Schlüssel muss der Versicherung gemeldet übergeben werden egal ob Original nach Schlüssel Schlüssel vom Vater Schlüssel von Onkel Wer was zurückhält, absichtlich oder versehentlich riskiert hier auch die Leistungsfreiheit der Versicherung.

00:13:08: und der dritte Fehler zu schnell handeln ohne nachzudenken.

00:13:11: Die Schadenanzeige ist ein Rechtsdokument und enthält rechtlich relevante Erklärungen.

00:13:17: Diese Erklärung sollten sorgfältig vollständig um wahrheitsgemäß ausgefüllt werden im Zweifel Erst nach einem kurzen Gespräch mit dem Anwalt.

00:13:24: dafür stehen wir natürlich auch zur Verfügung.

00:13:26: Und bitte auch nicht im Stress, nicht aus dem Gedächtnis irgendwas sich herbeizaubern, nicht irgendwie ähnlich wie in der Polizeianzeige schreiben oder sonst.

00:13:32: was ja schon alles erlebt führt oft zu

00:13:35: Problemen.".

00:13:35: Danke!

00:13:36: Sehr gut auf den Punkt gebracht.

00:13:37: und was uns alle angeht?

00:13:38: Das Urteil des IZRO ist kein Einzelfall.

00:13:40: Solche Fälle landen realmäßig vor deutschen Gerichten und das Ergebnis hängt oft an Details die man vorher für unwichtig hielt.

00:13:47: Genau deshalb gibt es unseren Podcast.

00:13:49: vielen Dank an alle Zuhörer und Zuschauer.

00:13:51: Wir hören uns in der nächsten Folge von Law & Talk.

00:13:53: Bis

00:13:54: gleich!